මාසික පඩියෙන් ඉතුරු කරන්නේ නැතුව ණය වීම නතර කරන්නේ කොහොමද? (How can I stop going into debt without saving from my monthly salary?)
ශ්‍රී ලංකාවේ වර්තමාන ජීවන වියදම් රටාව සහ උද්ධමනය හමුවේ බොහෝ වැටم ලබන සේවකයන් මුහුණ දෙන ප්‍රධානම අභියෝගය වන්නේ පඩිය ලැබී දින කිහිපයක් යද්දී මුදල් සියල්ල අවසන් වීමයි. ඊට පසු මාසය පුරාම ක්‍රෙඩිට් කාඩ් පත්වලින්, අසල්වැසියන්ගෙන් හෝ මූල්‍ය ආයතනවලින් ණය වීමට සිදුවීම සාමාන්‍ය සිරුරක් බවට පත්ව ඇත. "Salli ithuru karana krama" හෝ ණය බරින් මිදෙන්නේ කෙසේදැයි ඔබ නිතර සිතනවා විය හැක. මෙලෙස කිසිදු ඉතිරියක් නොමැතිව නිරන්තරයෙන් ණය වීම නතර කර, ඔබේ මූල්‍ය ස්ථාවරත්වය ගොඩනගා ගැනීමට ක්‍රියාත්මක කළ හැකි ප්‍රායෝගික පියවර කිහිපයක් මෙන්න.
1.ණය වීමට හේුව වන මුලික සාධක හඳුනා ගැනීම
පළමුවෙන්ම ඔබ තේරුම් ගත යුතු කරුණ නම්, මාසය අන්තිමට ණය වන්නේ ආදායම මදි නිසාම පමණක් නොවන බවයි. බොහෝ විට එය වැරදි මුදල් කළමනාකරණය සහ සැලසුම් රහිත වියදම් නිසා සිදුවන්නකි. පඩිය අතට ලැබුණු වහාම බිල්පත් ගෙවීම, ණය වාරික පියවීම සහ පෙර ගත් ණයවල පොලී ගෙවීම සඳහා මුදල් සියල්ල වැය වේ. මෙයින් මිදීමට නම් ඔබේ වියදම් රටාව මුල සිටම පරික්ෂා කර බැලිය යුතුය. අවශ්‍යතා සහ අභිමතයන් පටලවා ගැනීම නිසා ඇති වන impulse buying (ආවේගශීලී මිලදී ගැනීම්) පුරුද්ද වහාම පාලනය කරගත යුතුය.
2.Debt Snowball හෝ Debt Avalanche ක්‍රමයට υණ පියවීම
ඔබ දැනටමත් විවිධ තැන්වලින් ණය වී ඇත්නම්, එම ණය එකවර පියවීම අභියෝගයකි. මෙහිදී ණය කඳුගැසීමේ උගුලෙන් (Debt Trap) ගැලවීමට ක්‍රම දෙකක් භාවිත කළ හැක. පළමුවැන්න Debt Snowball ක්‍රමයයි. මෙහිදී කුඩාම ණය මුදල පළමුව සම්පූර්ණයෙන්ම ගෙවා නිදහස් වන අතර, ඉන්පසු ලැබෙන ධෛර්යය මත විශාල ණය වෙත යොමු වේ. දෙවැන්න Debt Avalanche ක්‍රමයයි. මෙහිදී වැඩිම පොලී අනුපාතයක් (High-interest debt) අය කරන ක්‍රෙඩිට් කාඩ් ණය හෝ ක්ෂණික ණය මුලින්ම පියවා දැමීම සිදු කරයි. මෙම ක්‍රම මගින් අනවශ්‍ය ලෙස පොලියට මුදල් ගෙවීමෙන් වැළකී සිටිය හැක.
3.පඩිය ලැබුණු සැනින් ඉතිරි කිරීම (Pay Yourself First)
බොහෝ දෙනෙකුගේ වරද වන්නේ මාසය පුරා වියදම් කර ඉතිරි වන මුදලක් වේ නම් එය ඉතිරි කිරීමට බලාපොරොත්තු වීමයි. නමුත් ප්‍රායෝගිකව මාසය අන්තිමට කිසිවිටෙකත් ඉතිරි වන්නේ නැත. මේ නිසා "Pay Yourself First" න්‍යාය අනුගමනය කරන්න. පඩිය ගෙවන දිනයේදීම, ඔබේ ආදායමෙන් අවම වශයෙන් 10%ක්වත් වෙනත් ඉතුරුම් ගිණුමකට ස්වයංක්‍රීයව බැර වන සේ බැංකුවේ Standing Order එකක් පිහිටුවා ගන්න. ඔබ නොදකින මුදලක් වියදම් කිරීමට නොහැකි බැවින්, ඉතිරිය ස්වයංක්‍රීයව වර්ධනය වේ.
4.අත්‍යවශ්‍ය නොවන වියදම් කපා හැරීම සහ හදිසි අරමුදලක් (Emergency Fund)
ණය වීමෙන් සම්පූර්ණයෙන්ම මිදීමට නම්, ඔබේ මාසික බජට් එක දැඩි විනයකට යටත් කළ යුතුය. පිටතින් ආහාර ගැනීම, අනවශ්‍ය විනෝද චාරිකා සහ ප්‍රයෝජනයට නොගන්නා දත්ත පැකේජ වැනි දෑ තාවකාලිකව නවතා දමන්න. එසේ ඉතිරි කර ගන්නා මුදලින් මාස 3ක ජීවන වියදමට සමාන හදිසි අරමුදලක් (Emergency Fund) ගොඩනගා ගන්න. මෙම අරමුදල තිබීම නිසා අනාගතයේ හදිසි අවශ්‍යතාවකදී නැවතත් ණය වීමට සිදු වීම සම්පූර්ණයෙන්ම වැළකී යනු ඇත.